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《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》實(shí)施已逾兩個(gè)月,目前政策效果如何?貼息成功率高不高?還面臨哪些問(wèn)題?記者進(jìn)行了采訪。{p}根據(jù)政策,2025年9月1日至2026年8月31日期間,居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款(不含信用卡業(yè)務(wù))中實(shí)際用于消費(fèi),且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分,可按規(guī)定享受貼息政策。貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi),以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。{p}記者從多家銀行了解到,目前政策效果已初步顯現(xiàn)。建設(shè)銀行9月單月個(gè)人消費(fèi)貸款新增環(huán)比、同比均有提升。中國(guó)銀行9月當(dāng)月投放474億元,較8月多投放110億元,較去年9月多投放147億元。交通銀行9月當(dāng)月消費(fèi)貸整體發(fā)放額環(huán)比增長(zhǎng)超20%,主要集中在家用汽車(chē)、家居家裝等消費(fèi)領(lǐng)域。{p}博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為,從效果來(lái)看,個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策在短期內(nèi)起到了提信心、穩(wěn)預(yù)期的作用,尤其在耐用消費(fèi)品如家電、汽車(chē)等領(lǐng)域已出現(xiàn)邊際回暖跡象,反映出政策在引導(dǎo)居民杠桿合理化、降低融資成本方面初見(jiàn)成效。{p}在貼息具體操作層面,借款人需簽署《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》,授予貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相關(guān)權(quán)限,允許其識(shí)別貸款發(fā)放賬戶或者指定賬戶的交易信息。對(duì)于系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別符合貼息條件的消費(fèi)交易信息的,貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將自動(dòng)開(kāi)展貼息;對(duì)系統(tǒng)未能識(shí)別的,借款人可發(fā)起消費(fèi)認(rèn)定申請(qǐng),在人工審核通過(guò)后予以貼息。{p}據(jù)了解,目前建設(shè)銀行受理的貼息申請(qǐng)中,成功率大概在80%以上。不過(guò),即便有較高的成功率,建設(shè)銀行在貼息審核中仍存在部分未通過(guò)案例,且在業(yè)務(wù)推進(jìn)中面臨著一些實(shí)際難點(diǎn)。建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,受理的貼息申請(qǐng)中,未通過(guò)的主要原因是發(fā)票購(gòu)買(mǎi)方名稱與客戶姓名不一致,開(kāi)票日期早于消費(fèi)日期,上傳發(fā)票影像不清晰、不完整等。消費(fèi)貸款本質(zhì)為居民個(gè)人或家庭周轉(zhuǎn)資金,具有小額分散特點(diǎn),資金用途存在客觀判定困難;業(yè)務(wù)實(shí)踐中,因消費(fèi)交易場(chǎng)景復(fù)雜隱蔽,精準(zhǔn)識(shí)別存在難點(diǎn),如第三方支付消費(fèi)無(wú)法穿透識(shí)別至具體商品、MCC碼套用、不同渠道MCC碼不一致等。同時(shí),人工集約化處理也面臨發(fā)票鑒定難,客戶取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬消費(fèi)證明材料規(guī)則不統(tǒng)一等問(wèn)題。{p}浙商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,盡管浙商銀行的自動(dòng)審批率較高,但在具體的識(shí)別技術(shù)層面,同樣面臨著一些特殊情況。比如,客戶的貸款如出現(xiàn)部分提前還款、結(jié)清或逾期等情況,會(huì)使借據(jù)狀態(tài)發(fā)生變動(dòng);同時(shí)客戶的消費(fèi)行為也隨著當(dāng)日退款、非當(dāng)日退款等情況不斷變動(dòng),使得消費(fèi)場(chǎng)景難以準(zhǔn)確識(shí)別。此外,大部分系統(tǒng)識(shí)別的消費(fèi)金額小、分布散、數(shù)據(jù)量級(jí)龐大,給系統(tǒng)帶來(lái)一定負(fù)荷。
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